Upozornění pro čtenáře a uživatele této knihy
Všechna práva vyhrazena. Žádná část této tištěné či elektronické knihy nesmí být reprodukována a šířena v papírové, elektronické či jiné podobě bez předchozího písemného souhlasu nakladatele. Neoprávněné užití této knihy bude trestně stíháno.

Edice Finance pro každého

Josef Janda

Spořit nebo investovat?

TIRÁŽ TIŠTĚNÉ PUBLIKACE:

Vydala GRADA Publishing, a.s.

U Průhonu 22, 170 00 Praha 7, jako svou 4541. publikaci

Foto na obálce allphoto.cz
Realizace obálky Jan Dvořák
Sazba Antonín Plicka
Odpovědná redaktorka Ing. Michaela Průšová
Počet stran 168
První vydání, Praha 2011
Vytiskly Tiskárny Havlíčkův Brod, a.s.

© GRADA Publishing, a.s., 2011

ISBN 978-80-247-3670-9

GRADA Publishing: tel.: 234 264 401, fax 234 264 400, www.grada.cz

ELEKTRONICKÉ PUBLIKACE:

ISBN 978-80-247-7166-3 pro formát PDF
ISBN 978-80-247-7167-0 pro formát EPUB

Úvod

Také jste řešili, kam uložit své peníze, a nemohli se rozhodnout? Anebo jste si byli jistí, že si sjednáte konkrétní produkt, ale na poslední chvíli jste od podepsání smlouvy ustoupili? Mohla se vám přihodit i taková událost, že jste si vybrali finanční produkt, sjednali si ho a po čase jste zjistili, že to není pro vás to pravé ořechové. Ať už je důvod jakýkoliv, je kniha, kterou držíte v ruce, přesně tou pravou, jakou potřebujete. Na jedné straně vás osud vašich peněz zajímá, na druhé jste se možná spálili, anebo zkrátka nemáte jasnou představu, co s penězi podniknout.

Tato kniha dobře poslouží i pro ty, kteří již nějaké zkušenosti nabrali a chtějí se posunout do další kategorie. Předpokládám, že jste již do světa financí a bankovnictví pronikli. Ze statistik, které zveřejňují banky, penzijní fondy, pojišťovny nebo stavební spořitelny, vyplývá, že alespoň jeden produkt má každý člověk bez ohledu na věk. Osobní účet, penzijní připojištění, stavební spoření nebo životní pojištění. To jsou produkty, o kterých jste již někdy v minulosti slyšeli a které jistě máte sjednány. Nemusíte mít nutně veškeré výše uvedené produkty, ale nějaké povědomí o nich máte. Víte ale, jak opravdu fungují? Nechci vás zkoušet, ale z pochopení fungování penzijních fondů se můžete dozvědět, že vaše peníze jsou možná v bezpečí, ale nevydělávají tolik, kolik by ve skutečnosti opravdu mohly.

Ze své praxe ekonomického novináře a pečlivého pozorovatele lidí okolo sebe vím, že lidé mají problém se rozhodnout i pro stavební spoření. A to na trhu působí jen pět stavebních spořitelen a tento spořicí produkt je relativně jednoduchý. Tedy pokud nechcete získat úvěr ze stavebního spoření. Leč nepředbíhejme.

Knihu jsem rozdělil do několika kapitol. Jak už napovídá název knihy, největší pozornost je věnována spoření a investování. O něco menší pak pojištění a úvěrům. Pojištění chápu jako zajištění rizik, nikoliv spoření či investování. Zpracoval jsem i kapitolu o úvěrech, ale nechci nikomu radit, jak se co nejlépe zadlužit. A pokud možno až po uši. Půjčky a dluhy obecně nejsou zkrátka mým šálkem kávy.

Spoření a investování je podle mého názoru nejlepší způsob, jak se co nejlépe chovat ke svým penězům. Ne nadarmo se říká, že peníze dělají další peníze. Chcete-li halíře dělají talíře. Tuto hlášku si můžete přečíst v knize Vekslák, kterou napsal již nežijící Pavel Frýbort.

Třetím a relativně vděčným tématem knihy je i příprava finanční rezervy na důchod. Věříte-li, že se o vás ve stáří postará stát a ušetřené peníze budete mít jako bonus, mýlíte se. Bude to spíše naopak a důchod od státu bude jen takové všimné za to, že jste obyvateli České republiky.

Spořit nebo investovat?

Přemýšleli jste již někdy nad tím, jaký je rozdíl mezi spořením a investováním? Možná ano, ale pro pořádek uvedu, jak tyto pojmy vidím já.

Spoření je činnost, kdy si odkládáte část svých peněz stranou, abyste se s nimi opět po nějaké době setkali, a to ve stejné výši. Budete-li odkládat každý měsíc jeden tisíc korun, naspoříte si za jeden rok 12 tisíc korun. Je celkem jedno, jestli si peníze střádáte doma pod matraci nebo si je odkládáte na spořicí účet či jiný finanční produkt určený ke spoření. Účelem spoření je, abyste své peníze opět našli. V případě potřeby lze peníze použít na jakýkoliv účel.

Pokud své peníze spoříte u banky nebo družstevní záložny, budou úročeny. Veškeré vklady v bankách a družstevních záložnách jsou úročeny. Záleží jen na úrokové sazbě a případně dalších podmínkách, o kterých si řekneme později. Za své odložené peníze, jež jste poskytli bance, získáváte výnos. Úroková sazba u spoření je navíc předem známá. Vy tak víte, že když vložíte na spořicí účet 100 tisíc korun, které budou úročeny dvěma procenty, bude za rok zůstatek na vašem účtu 102 tisíc korun, samozřejmě za předpokladu, že jste v průběhu roku z účtu nevybírali peníze, ani je nepřidávali.

Stručná definice spoření je, že ze svých uložených peněz získáte předem stanovený výnos, který podléhá jen srážkové dani.

Každý výnos podléhá zdanění, což u nás představuje 15% daň, kterou za vás odvede banka, u které máte uložené peníze.

Spoření je navíc bezrizikové. Nemusíte se obávat, že o své peníze přijdete. I kdyby banka nebo družstevní záložna ukončila svou činnost, vaše peníze jsou pojištěny až do ekvivalentu částky 100 tisíc eur. V době psaní této pasáže byl směnný kurz podle České národní banky za jedno euro stanoven na 24,375 koruny.

Investování: Nejisté moře bez jistot

Zatímco spoření představuje pro vaše peníze bezpečný přístav, investování je naopak jako přejezd moře na lodi. Jednou se na něj můžete vydat bez rizika, jindy vám mohou jeho vlny přidělat nejednu vrásku, případně se na něm můžete i utopit. Předem neznáte, jaký bude foukat vítr, jak vysoké budou vlny a jestli se se svou bárkou nerozbijete o útesy při pobřeží.

Podobně nepředvídatelné je i investování. Nikdo vám nezaručí předem daný výnos, ale ani ztrátu. Stejně jako na moři se i při investování můžete naučit několik základních triků, jak se neutopit, případně využít příznivého větru, abyste se svou plachetnicí ujeli co největší kus cesty. Nemusíte ani příliš riskovat, když budete vědět, jak se vyhnout vodním vírům a vichřicím.

Investování tak představuje ukládání peněz do takových finančních nástrojů, u kterých můžete ztratit počáteční hodnotu investice, avšak výměnou za možnost získání vyššího výnosu, než který je u spoření. A pokud svou investici budete držet déle než šest měsíců, nemusíte platit z výnosu daň.

Jak používat tuto knihu

Na samém začátku bych chtěl podotknout, že knihu lze číst jak od samého začátku, tak i přeskakovat jednotlivé kapitoly. Pokud patříte mezi nováčky v oblasti osobních a rodinných financí, doporučuji ze všeho nejdříve prostudovat základní pojmy a slovník uvedený na samém konci.

V některých kapitolách jsem uváděl skutečné finanční produkty (viz pasáž o produktech), které u nás nabízejí jednotlivé instituce, jako jsou banky, pojišťovny, fondy apod. Zejména pak v příkladech jsou uvedeny univerzální názvy, jako je třeba termínovaný vklad 1, termínovaný vklad 2 apod.

Produkt

Na začátku budiž světlo, řekl Bůh, a stalo se. Bylo světlo. Alespoň tak to stojí v knize knih, která je klíčovou pro celou naši civilizaci. Já na samém začátku mohu napsat, že klíčovým slovem celé publikace, kterou držíte v ruce, je produkt. Nejde však o produkt ledajaký. Předem zklamu ty, kteří mají pod produktem zaškatulkovaný nějaký výrobek, tovar, zkrátka věc. V knize je produktem myšlen výrobek finančního rázu. Čili finanční produkt. Může jím být jak třeba spořicí účet, tak i hypoteční úvěr nebo investiční životní pojištění. Pro zjednodušení budou veškeré produkty označeny jako finanční. Občas použiji namísto finančního produktu pojem spořicí produkt, ale také pojistný produkt nebo úvěrový produkt. Též se může v knize vyskytnout i investiční produkt.

Dalším slovem, se kterým se setkáte a které je samo o sobě nic neříkající, je nástroj. Ani za tímto slovem nehledejte žádnou hmotnou věc. Jde opět o abstraktní pojem. Slova jako je produkt nebo nástroj jsou v našem případě synonyma, kterými vyjadřuji blíže neuvedený finanční produkt.

Z textu lze většinou velice dobře poznat, že spořicím produktem se myslí třeba spořicí účet nebo termínovaný vklad, ale abych se zbytečně neopakoval a nerozepisoval, zvolil jsem univerzální zkratku, jakou je již uvedený produkt nebo nástroj.

Finanční instituce

Na řadě míst knihy je pojem finanční instituce. Jde o pojem, který není z oborového hlediska nejpřesnější. Finanční instituce u nás totiž jako taková neexistuje, ale pro potřeby knihy a jejího zjednodušení se finančními institucemi myslí každá, která nějakým způsobem spravuje peníze. Finanční institucí tak může být třeba banka, ale také nebankovní úvěrová společnost zaměřující se na poskytování drobných půjček.

Družstevní záložny

Samostatným případem jsou družstevní záložny. V knize se občas vyskytnou i slova jako je záložna, kampelička, spořitelní družstvo apod. Pojmově jde stále o družstevní záložnu a uvedené výrazy jsou synonymní.

Retail, retailová klientela

Slovem retail se označuje každá fyzická osoba nepodnikatel. Jde tak o klienta, kterých mají banky nejvíce. Samostatný retailový klient sám o sobě nepředstavuje žádnou výraznější hodnotu, avšak masa takovýchto klientů představuje pro banku silný zdroj příjmů. Třeba na poli bankovních poplatků.

Kdo prodává

V některých kapitolách je uvedena noticka, kdo prodává. Jde zejména o takové finanční produkty, které jsou specifické, jako třeba stavební spoření, anebo nejsou v našich bankách a záložnách příliš obvyklé (dětské účty), nebo jde o produkty, které se postupně vytrácejí z povědomí lidí (vkladní knížky).

Informační zdroje

Informační zdroje jsou v dnešní době široké. Informace o finančních produktech můžete nalézt jak v denním tisku a časopisech, tak na mnoha finančních serverech, kterých je v Česku nepřeberná řada. Osobně při své každodenní práci sleduji servery jako je Peníze.cz, Měšec.cz, Investujeme.cz, Hypoindex.cz, Finance.cz a v neposlední řadě i Investia.cz, který vedu.

Felix a Barbora

V knize se nejčastěji setkáte se dvěma jmény, která uvádím v jednotlivých příkladech a později i v případových studiích. Jde o Felixe Mužného a Barboru Švejdovou. Jsou to sourozenci, kteří se rozhodli rozmnožit své peníze. Jak zjistíte později, Felix je tradiční šetřílek dávající přednost spořicím produktům. Jeho sestra Barbora je naopak rozená investorka, která se nebojí riskovat. Oproti řadě lidí disponují trochu více penězi. Částečně proto, že zdědili nějaké peníze po babičce a jednak i proto, že si peněz váží a neutrácí je za zbytečnosti. Jména obou hlavních představitelů jsou odvozena od křestních jmen potomků mých přátel, kteří se narodili během roku 2011, tedy v době přípravy této knihy. Občas se v příbězích vyskytnou i další jména, pod kterými jsem si představoval skutečné lidi ze svého okolí. Mé alter ego je zastoupeno „strýcem Josefem“. To jen tak na okraj pro případ, že by vás to třeba zajímalo.

Obsah

Nyní k obsahu. Kniha je rozdělena do šesti kapitol, které jsou nazvány jako Základní pojmy, Spoření, Investování, Pojištění, Úvěry a půjčky, Případové studie. V každé kapitole jsou uvedeny základní pojmy z patřičné oblasti. Rovněž je připojen praktický příklad.

Základní pojmy

Kapitola Základní pojmy je jednou z nejdelších kapitol v knize. Cílem je seznámit čtenáře se základními pojmy, jako je inflace, úroková sazba, finanční rezerva, rozpočet nebo kapitalizace výnosů.

Spoření

Osobně se považuji v oblasti spoření za opravdového odborníka. Ze všech oblastí osobních a rodinných financí jde o nejlehčí téma. Všechno je pevně dané a když se naučíte základní pojmy a dostanete do povědomí produktovou nabídku tuzemských bank a družstevních záložen, můžete zasvěceně hovořit hodiny a hodiny na téma spořicích účtů, ale také stavebního spoření nebo termínovaných vkladů.

Investování

Investování, stejně jako spoření, patří mezi hlavní témata této knihy. Této kapitole je věnováno zhruba stejně prostoru jako spoření. I přesto, že produktů je zde zastoupeno méně, jsou členitější. Jen o samotných otevřených podílových fondech vydalo nakladatelství Grada Publishing samostatnou publikaci v podobném rozsahu, jaký má tato kniha.

Pojištění

Pojištění nepatří mezi klíčová témata publikace, ale tvoří nedílnou součást všech financí. Zajištění rizik je nutné zejména pro to, abyste nemuseli svoje pracně naspořené peníze použít na výdaje, které pokryje příslušná pojistka. Jde spíše o informativní kapitolu, než o nějaký hluboký pohled do oblasti pojištění.

Úvěry a půjčky

Cílem knihy není někoho zadlužit až po uši, jak se říká. Nabízí však základní seznámení s jednotlivými druhy úvěrů a situací, které mohou plynout z nadměrného půjčování.

Případové studie

Poslední kapitola je zaměřená na několik případových studií, ve kterých jsou opět hlavními postavami Felix a Barbora. V této kapitole se dozvíte, jak a kdy začít se spořením/investováním na důchod anebo jak přizpůsobovat různé finanční produkty v různých životních etapách.

1. Základní pojmy

1.1 Finanční instituce

Na českém finančním trhu působí celá řada různých druhů společností, ukterých si můžete sjednat celou řadu finančních produktů. Vtéto pasáži vám chci vysvětlit, jaké typy finančních institucí unás působí ajaké produkty si unich můžete sjednat.

1.1.1 Seznam finančních institucí

Na českém trhu působí necelá desítka různých finančních institucí, které nabízejí mnoho finančních produktů. Vlastní kategorie patří profesním asociacím, které zastřešují jednotlivé druhy finančních institucí.

Banky

Družstevní záložny

Finančně poradenské společnosti

Investiční společnosti

Penzijní fondy

Pojišťovny

Stavební spořitelny

Zdravotní pojišťovny

Obchodníci scennými papíry

Profesní asociace

Finanční skupiny

Banky

Banka je nejznámějším typem finanční instituce. Hlavním cílem banky je přijímat vklady aposkytovat úvěry. Banka se tak chová jako věřitel adlužník současně. Činnost bank můžeme rozdělit podle několika kritérií. První dělení je tak na banky univerzální abanky specializované. Rozdíl tkví vtom, že univerzální banky se zaměřují na veškerou klientelu bezomezení její velikosti podle vkladů nebo úvěrů, anebo formy nabízených finančních produktů. Naopak specializované banky nabízejí svým klientům jeden typ služby nebo produkty. Dobrým příkladem specializované banky je Hypoteční banka poskytující široký rozsah hypotečních úvěrů anebo J&TBank, která se zaměřuje na VIP klientelu.

VČeské republice působí podle údajů České národní banky 44 bank. Jde ovšechny banky bez ohledu na jejich velikost azaměření.

Bankovní systém

VČeské republice je tzv. dvoustupňový bankovní systém. Na obchodní banky, které se věnují poskytování služeb, dohlíží centrální banka, neboli Česká národní banka. Mezi hlavní úkoly České národní banky patří dohled nad činností ostatních bank adružstevních záložen, zajišťování oběživa, stanovování úrokových sazeb. ČNB rovněž spravuje peníze státu, ale idalších bank, které si kní finanční prostředky mohou ukládat. Mezi další úkoly centrální banky patří vytváření měnové rezervy, řízení státního dluhu, stabilita měny, emise státních cenných papírů.

Družstevní záložny

Družstevní záložny fungují na družstevním principu. Pokud si udružstevní záložny budete chtít založit některý zjí nabízených vkladových nebo úvěrových produktů, musíte se stát rovněž jejími členy, družstevníky. Družstevních záložen unás vsoučasnosti působí čtrnáct. Dohled nad nimi, stejně jako nad bankami, vykonává Česká národní banka. Ambicí záložen je jejich transformace do banky. První taková změna nastala vlétě 2010, kdy svou právní subjektivitu změnilo Fio, družstevní záložna, na Fio banku. Odté doby usiluje ozískání bankovní licence třeba Moravský Peněžní Ústav nebo WPB Capital. Změnou právní subjektivity se tak záložnám otevře možnost širší produktové nabídky.

Finančně poradenské společnosti

Finančně poradenské společnosti provozují sítě finančních poradců adalších specialistů. Jejich konkurenční výhoda například oproti konkrétní bance nebo pojišťovně je ta, že nabízejí celou řadu finančních produktů. Poradenské společnosti často používají dovětek privátní nebo nezávislý. Má to symbolizovat nezávislost na konkrétní bankovní skupině. Nabídka průměrně velké finančně poradenské společnosti by měla několikanásobně převyšovat nabídku průměrné finanční skupiny. Vpraxi by tak měla svým klientům nabízet finanční produkty třeba pěti bank, tří pojišťoven asedmi penzijních fondů.

Nezávislost finančně poradenských společností je deklarovaná ještě prostřednictvím tzv. provizního systému. Poradci jsou odměňování na základě provizí, které získávají za uzavření konkrétní smlouvy sklientem. Aby nedocházelo ze strany poradců kpreferování jednoho produktu, má řada společností bodový systém, kdy poradce získává stejný počet bodů za uzavření shodného finančního produktu. Je jedno, jestli jde oprodukt od Bílé, Červené nebo Bleděmodré banky.

Body mají též motivační úlohu. Za jeden bod získává poradce předem daný objem peněz. Například nováček může mít za jeden bod 500korun, ale když se dostane na pozici senior konzultanta, získává za bod iněkolikanásobek této částky.

Investiční společnosti

Investiční společnosti připravují pro své klienty různorodé investiční příležitosti. Nejčastějším produktem jsou otevřené podílové fondy. Produkty investičních společností si lze nejčastěji koupit na přepážkách banky patřící do stejné finanční skupiny jako investiční společnost anebo prostřednictvím finančně poradenských společností. Produkty investičních společností jsou součástí nejednoho investičního nebo kapitálového životního pojištění.

Penzijní fondy

Penzijní fondy nabízejí penzijní připojištění. VČesku působí deset penzijních fondů. Co se týče investiční strategie, je penzijní připojištění značně konzervativním finančním produktem.

Pojišťovny

Pojišťovny nabízejí životní aneživotní pojištění. Základní úlohou pojištění by měla být ochrana před riziky, které ovlivňují život azdraví člověka, stejně jako jím vlastněných statků, jedno zda movitých nebo nemovitých. Cílem pojišťoven je nabídnout klientům takové pojistné produkty, které je ochrání před nepředvídatelnými negativními jevy, asoučasně na tom vydělat. Veškerý byznys pojišťoven se točí okolo znalosti statistiky amatematiky. Nabízí se iurčitá paralela sbankami. Zatímco obchodním bankám půjčuje centrální banka, pojišťovny se mohou pojistit utzv. zajišťovny. Například uněmecké Munich Re.

Stavební spořitelny

Stavební spořitelny jsou specializovanými bankami. Zaměřují se na produkty odvozené od stavebního spoření, které jsou populární zejména vněmecky mluvících zemích. Unás jich působí pět. Stavební spoření využívá státních podpor, které účastníkům stavebního spoření umožňují zvyšovat své vklady utěchto bank. Právě kvůli snižování státních příspěvků dochází ke snižování významu stavebních spořitelen.

Zdravotní pojišťovny

Zdravotní pojišťovny nabízejí zdravotní pojištění. Přesná výše pojistného závisí na výdělku každého pracujícího.

Obchodníci scennými papíry

Obchodníci scennými papíry nakupují cenné papíry, nejčastěji akcie, na burzách. VČeské republice působí Burza cenných papírů Praha aRM-Systém, na kterých si lze koupit akcie. Zatímco na Burze cenných papírů Praha musíte mít vlastního obchodníka, který je členem. Vrámci RM-Systému se stačí stát členem, přičemž členství je omezeno věkem.

Profesní asociace

Profesní asociace sdružují jednotlivé členy. Banky se například sdružují pod Českou bankovní asociaci. Někdy je ve stejném oboru více profesních sdružení. To je příklad finančně-poradenských společností.

Přehled profesních asociací

Asociace českých pojišťovacích makléřů

Asociace českých stavebních spořitelen

Asociace finančních zprostředkovatelů afinančních poradců České republiky

Asociace inovačního podnikání ČR

Asociace penzijních fondů

Asociace pro kapitálový trh

Asociace pro rozvoj trhu nemovitostí

Asociace pro zahraniční investice

Asociace znalců aodhadců České republiky

Česká asociace dražebníků

Česká asociace franchisingu

Česká asociace pojišťoven

Česká bankovní asociace

Česká leasingová afinanční asociace

Česká manažerská asociace

Komora daňových poradců

Svaz zdravotních pojišťoven ČR

Finanční skupiny

Pod pojmem finanční skupiny se myslí takové, které zastřešují několik dalších finančních institucí. Například do Finanční skupiny České spořitelny patří jak stejnojmenná banka, tak inapříklad Pojišťovna České spořitelny, Stavební spořitelna České spořitelny nebo Penzijní fond České spořitelny adalších devět společností. Jde odceřiné společnosti, sjejichž produkty se můžete setkat na pobočkách České spořitelny.

Finanční skupiny mají idalší banky, jako je třeba Komerční banka, Československá obchodní banka, Raiffeisenbank nebo Fio banka. Oproti jednotlivým typům výše uvedených společností nabízejí finanční skupiny pro své skupiny komplexní produktovou nabídku od jednotlivých dceřiných společností na jednom místě.

1.2 Poradci

Zvláštní skupinu vefinančnictví patří poradcům. Úmyslně jsem vtitulku kapitoly vynechal jejich přesnější označení. Úlohou poradců je poskytnout klientovi co nejlepší servis, provést ho úskalími jednotlivých finančních produktů, vysvětlit mu jejich funkci. Vneposlední řadě vyřizují veškerou smluvní dokumentaci apodepsání smlouvy klientem.

1.2.1 Rozdělení poradců

Nejčastěji se můžete setkat stěmito typy poradců:

Bankovní

Hypoteční

Finanční

Investiční

Pojišťovací

Úvěroví

Firemní

Makléři, zprostředkovatelé, prodejci

Bouchači

Kde se lze sjednotlivými poradci setkat

Sjednotlivými typy poradců se lze setkat vbankách, pojišťovnách, vinvestičních společnostech anebo ve finančně poradenských společnostech.

Bankovní poradce

Sbankovním poradcem se setkáte vbance. Vbankách se bankovní poradci dále rozdělují podle bonitní klientely. Jestliže máte osobní účet, nakterý vám chodí výplata, budete veškerou agendu řešit vesměs na přepážce. Srostoucím objemem finančních prostředků na vašem účtu budete mít osobnější přístup.

Hlavním rozlišovacím prvkem bankovního poradce je, že vám bude nabízet finanční produkty banky, pro kterou pracuje. Vpřípadě větších bank nebudou chybět ani další produkty ztéže finanční skupiny. Malé astřední banky většinou prodávají na svých přepážkách produkty smluvních partnerů. Například uRaiffeisenbanky můžete koupit jak podílové fondy zinvestiční společnosti Raiffeisen Capital Management patřící do téže finanční skupiny, tak ipodílové fondy investiční společnosti ČP Invest.

Privátní bankovnictví

Klienti smilionovými vklady se dostávají do nejvyšší úrovně bankovnictví, která se nazývá privátní. Abyste se do této skupiny dostali, musíte mít vbance uložen alespoň jeden milion korun. Definice privátní klientely je ukaždé banky nastavena jinak. UKomerční banky je zapotřebí alespoň deseti milionů korun. Chcete-li se osvých penězích bavit vnejhonosnější pobočce této banky – na Václavském náměstí vPraze – budete potřebovat 20milionů. Banky, mezi které patří například Československá obchodní banka, LBBW Bank či UniCredit bank, vyžadují od svého klienta nejméně tři miliony korun.

Hypoteční poradce, hypoteční makléř

Oblast hypotečních úvěrů aobecně úvěrů na bydlení představuje další kategorii poradců, kteří se zaměřují na tento typ finančních produktů. Nazývají se buďto hypoteční poradci či hypoteční makléři. Na rozdíl od bankovních poradců nabízejí hypoteční makléři jen určitý druh služeb.

Finanční poradce

Nejčastěji skloňovaným poradcem je finanční poradce. Ten se od jednotlivých typů svých kolegů liší zejména vkomplexnosti poskytovaných služeb. Zatímco hypoteční poradce vám předloží nabídku hypotečních úvěrů, finanční poradce se postará oto, abyste svým penězům dokonale rozuměli aco nejlépe je zhodnocovali. Oproti ostatním typům poradců nabízí plný servis. Od výběru vhodného spořicího účtu, přes podílové fondy, tak přes pojištění. Dokonce vám poradí ivoblasti hypotečních úvěrů nebo investic do akcií.

Finanční poradce se tak stává nejenom prodejcem finančních produktů, ale poskytuje idoplňující servis ainformační systém. Úspěšný finanční poradce by se vám měl věnovat po celou dobu, po kterou budete využívat jeho služeb. Sjedná-li vám nějaké smlouvy apoté oněm neuslyšíte, nešlo zřejmě ofinančního poradce vplném významu smyslu této fráze.

Finanční poradenství je obor, který dokáže generovat zajímavé finanční ohodnocení, které láká celou řadu lidí, kteří chtějí rychle vydělat. Rozeznat je od těch skutečně kvalitních je pro laika často nad jeho možnosti. Nazávěr tohoto příspěvku jsme zařadili ijednoduchý návod, jak poznat kvalitního poradce od toho nekvalitního. Platí to však jen pro krajní případy. Metoda nefunguje na šedý průměr poradců, kterým jde více openíze, než ozájmy jejich klienta, ale snaží se, aby si toho nevšiml.

Investiční

Investiční poradci nebo také investiční makléři představují zatím menší skupinu finančních odborníků, kteří jsou zaměření na investice. Sinvestičními makléři se setkáte nejčastěji vinvestičních společnostech, které pro své klienty nakupují aprodávají akcie azajišťují jim doprovodný servis vpodobě informací ochování jednotlivých akciových titulů.

Pojišťovací

Pojišťovací poradci jsou pro řadu lidí jako pěst na oko. Opřístupu některých „pojišťováků“ ke svým ovečkám se dají vypravovat hrůzostrašné příběhy. Šrám na pověsti utrpělo toto odvětví zejména díkyagresivnímu přístupu některých pojišťovacích poradců. Ruku na srdce, ani finanční poradci nejsou žádní svatoušci. Tyto dvě kategorie jsou často bity právě nazákladě mediálně propíraných kauz, kdy vyšlo najevo, že poradci upřednostňovali své zájmy před zájmy svých klientů.

Některé pojišťovny působící na tuzemském trhu nepoužívají označení pojišťovací poradce, ale třeba reprezentant. To je případ například Allianz pojišťovny.

Úvěroví

Úvěroví poradci nebo též úvěroví specialisté jsou doménou bank asplátkových společností. Jediným cílem úvěrového poradce je poskytnout klientům úvěr. Nejčastěji jde ospotřebitelský úvěr, který pro jeho výši nemůže sjednat standardní bankovní poradce. Týká se to například úvěrů ve stovkách tisíc korun.

Firemní

Firemní poradci anebo také firemní bankéři jsou zaměřeni na klienty zřad firem apodnikatelů. Stejně jako bankovní poradci pro běžnou až privátní klientelu, jsou ifiremní bankéři rozděleni do skupin podle zaměření. Hlavními kritérii rozdělení je počet zaměstnanců dané firmy ajejí obrat. Toto rozdělení však není úplně nejpřesnější, neboť firemní bankéři poskytují své služby pestrému klientskému kmenu, do kterého patří jak živnostníci bez zaměstnanců, tak firmy apodnikatelé mající zaměstnance. Běžně se lze setkat sfiremním bankéřem pro malé astřední firmy. Pro velké firmy akorporace jsou vyčleněni bankéři spatřičnou specializací.

Mezi bankovními poradci afiremními bankéři je tak jeden zásadní rozdíl. Má-li bankovní poradce ve svém kmenu klienta, který se postupem doby dostane do privátní klientely, získává tento klient nového poradce. Spolupracuje-li živnostník od zahájení podnikání sjedním firemním bankéřem, zůstává sním ve spojení až do doby, než vybuduje společnost přesahující rozměry středně velké firmy.

Makléři, zprostředkovatelé, prodejci

Až dosud jsme hovořili jen oporadcích. Šlo tak odrobnou nepřesnost spadající do terminologického hlediska. Například označení finanční poradce není zcela přesné avíce odpovídá termínu finanční zprostředkovatel. Mezi odbornou veřejností se vedou debaty otom, jaký název je ten správný. Problém tkví zejména vpřístupu jednotlivých aktérů. Zatímco finanční poradce by vám měl být schopen poradit, finanční zprostředkovatel by vám měl vysvětlit funkci jednotlivých produktů apoté je svámi vpřípadě vašeho zájmu uzavřít. Finanční poradci nejenže svým klientům radí, ale také uzavírají finanční produkty, ze kterých mají provizi.

Bouchači

Unikátní skupinou vporadenství jsou tzv. bouchači. Jde o„poradce“, kteří myslí více na svůj osobní prospěch, než na blaho klienta. Neváhají mu sestavit takový finanční plán, na kterém bude jejich zákazník tratit, avšak oni získají zuzavřených finančních produktů zajímavou provizi. Sílící konkurence azvyšující tlak médií oproniknutí pod pokličku finančnictví způsobuje, že bouchači pomalu vymírají. Ti šikovnější se přesouvají dopomyslné šedé masy, která dokáže maskovat své fiskální zájmy před zájmy klienta.

1.2.2 Mít či nemít poradce?

Jakákoliv otázka začínající na mít či nemít, je předem ošidná. Význam poradce spočívá zejména vjeho schopnosti vám poradit nebo doporučit vhodný finanční produkt nebo nějaký postup. Často však funguje jako učitel finančních produktů, neboť povědomí lidí openězích je na tak nízké úrovni, že nejde oporadenství vjeho skutečné podobě. Právě nízká suma vědomostí, která se též označuje jako finanční gramotnost, je lákává zejména pro „bouchače“, kteří využívají naivitu nebo neznalost klienta.

1.2.3 Zaměstnanec vs OSVČ

Zaměstnanec má tu výhodu, že když nemá zrovna dobré období anedaří se mu plnit obchodní plán, jeho zaměstnavatel ho po určitou dobu „podrží“ adál mu posílá plat. Jakmile se nedaří poradci, nedostává od svého chlebodárce žádnou odměnu. Vobou případech platí, že vpřípadě nízké produkce se soběma typy pracovníků jejich „zaměstnavatel“ rozloučí.

1.2.4 Provizní systém

Provize za finanční produkty

Provize za spořicí účet

Stavební spoření

Hypoteční úvěry

Penzijní připojištění

Provize zživotního pojištění

Další typy pojištění

Následná provize

Storno provize

Průměrný plat poradce

1.2.5 Jak poznat dobrého poradce

1.2.6 Mediální testy

1.2.7 Hitparáda špatného poradce

1.3 Rozpočet

1.3.1 Příjmy avýdaje

1.3.2 Přehled majetku

1.3.3 Zbytné azbytečné výdaje

1.3.4 Úsporný plán Felixe Mužného

1.4 Pojištění vkladů

1.4.1 Pojistné limity

1.4.2 Pojištěné vklady

Vklady, které jsou pojištěné

Běžné účty včeské nebo cizí měně fyzických aprávnických osob

Spořicí účty včeské nebo cizí měně fyzických aprávnických osob

Termínované účty včeské nebo cizí měně fyzických aprávnických osob

Vkladové účty včeské nebo cizí měně fyzických aprávnických osob

Vkladní knížky včeské nebo cizí měně fyzických aprávnických osob1

1.4.3 Nepojištěné vklady

Směnky acenné papíry (např. akcie, dluhopisy, podílové listy)

Vklady bank (mezibankovní vklady), finančních institucí (např. investičních společností, penzijních fondů, podílových fondů), zdravotních pojišťoven astátních fondů

Podřízené dluhy (vklady, které je pojištěná instituce oprávněna zčásti zahrnout do svého kapitálu)2

1.4.4 Vklady vedené vpobočkách zahraničních bank

1.4.5 Jak postupovat při nároku na výplatu náhrady

1.4.6 Fond pojištění vkladů

1.4.7 Příklady

1.5 Inflace

1.5.1 Složení spotřebního koše

Do potravinářského zboží patří: potraviny, nápoje, tabák

Do nepotravinářského zboží patří: odívání, nábytek, potřeby pro domácnost, drogistické adrobné zboží, zboží pro dopravu avolný čas, zboží pro osobní péči aj.

Do služeb patří: opravárenské, zoblasti bydlení, provozu domácnosti, zdravotnictví, sociální péče, dopravy, volného času, vzdělávání, stravování aubytování, osobní péče aslužby finanční

1.6 Úroky

1.6.1 Jednoduché úročení

1.6.2 Složené úročení

1.6.3 Kombinované úročení

1.7 Procento aprocentní bod

Příklad:

1.8 Návratnost investic

1.8.1 Návratnost investice

1.8.2 Jak na výpočet návratnosti investice (ROI)

1.8.3 Výnosnost investice

1.9 Pravidlo 72

1.10 Spořit nebo investovat?

1.10.1 Zachování hodnoty jistiny

Krátkodobý horizont

Střednědobý horizont

Dlouhodobý horizont

Superdlouhý horizont

1.10.2 Zvyšování hodnoty peněz