Upozornění pro čtenáře a uživatele této knihy

Všechna práva vyhrazena. Žádná část této tištěné či elektronické knihy nesmí být reprodukována ani šířena v papírové, elektronické či jiné podobě bez předchozího písemného souhlasu nakladatele. Neoprávněné užití této knihy bude trestně stíháno.

Josef Janda

Jak žít šťastně na dluh

TIRÁŽ TIŠTĚNÉ PUBLIKACE:

Vydala Grada Publishing, a.s.

U Průhonu 22, 170 00  Praha 7

tel.: +420 234 264 401, fax: +420 234 264 400

www.grada.cz

jako svou 5334. publikaci

Realizace obálky Jan Dvořák

Odpovědná redaktorka Ing. Michaela Průšová

Sazba a zlom Antonín Plicka

Počet stran 176

První vydání, Praha 2013

Vytiskly Tiskárny Havlíčkův Brod, a. s.

© Grada Publishing, a.s., 2013

ISBN 978-80-247-4833-7

ELEKTRONICKÉ PUBLIKACE:

E-knihu ve formátu EPUB vytvořil Antonín Plicka

ISBN 978-80-247-8823-4 (ve formátu PDF)

ISBN 978-80-247-8824-1 (ve formátu EPUB)

Úvod

Peníze jsou alfa omegou našich životů. Bez nich by bylo bytí na této planetě o mnoho chudší. Nemohli bychom se mezi sebou vzájemně poměřovat, kdo víc vydělává, kdo má více našetřeno, anebo v tom horším případě, kdo je více zadlužený, respektive kdo dluží bizardnějším způsobem. Pro všechny, kteří se potýkají s dluhy, půjčkami, úvěry a dalšími závazky je určena tato kniha.

Informace z knihy využijí jak ti, kteří mají „problém“, tak i ti, kteří přemýšlejí, že by si vzali úvěr. Jedno, zda-li půjde o kontokorent, spotřebitelskou půjčku nebo hypoteční úvěr. Každý úvěr má své pro a proti.

Publikace je rozdělena na několik kapitol. Pokud jste na poli financí úplnými nováčky, doporučuji kapitolu Základní pojmy. V ní získáte základní náhled na osobní a rodinné finance, seznámíte se s pojmy jako je inflace, úrok nebo finanční rezerva.

Snažil jsem se o co největší srozumitelnost a zároveň zjednodušení složitých záležitostí. V některých pasážích možná budu rozvláčnější, avšak ne na úkor informační kvality této publikace.

Jak je u mých dosud vydaných knih dobrým zvykem, na konci naleznete Případové studie. Na několika desítkách stránek jsem se snažil beletristickým zpracováním popsat nejčastější a méně časté životní situace lidí, kteří se zadlužili, anebo teprve uvažují o pořízení nějakého finančního závazku.

• Jak číst tuto knihu

Tuto knihu můžete číst několika způsoby. Buďto jako beletrii, tj. od začátku do konce, anebo na přeskáčku. Zkrátka si z obsahu nebo prostým listováním vyberete to, co vás v dané chvíli nejvíce zajímá a přečtete si o tom. Pokud něčemu neporozumíte, nalistujte o pár stránek dozadu. Je pravděpodobné, že se problematika či pojem rozebírala na předchozích stránkách.

• Instituce

V knize se nevyhnu finančním institucím. Nejčastěji půjde o banky, družstevní záložny, stavební spořitelny, leasingové společnosti, nebankovní splátkové společnosti. Abych se vyhnul neustálému opakování, používám často nejrůznější synonyma. Takže třeba banka může být bankovní dům nebo bankovní ústav, družstevní záložna pak kampelička nebo spořitelní či úvěrové družstvo. Snažil jsem se vystříhat takovým výrazům jako je „spořka“ (stavební spořitelna) nebo „leasingovka (leasingová společnost).

• Produkty

Produkty jsou dalším kandidátem pro přiblížení. Ve finančním světě se pro půjčky, osobní účty, spořicí účty nebo otevřené podílové fondy používá označení produkt. Do určité míry jde o abstraktní pojem, neboť spořicí účet nelze nijak zhmotnit. Oproti tomu třeba peníze uložené na účtu (ty zhmotníte výběrem z bankomatu). Abych se neopakoval, stejně jako v případě institucí, používám čas od času třeba depozitní produkt nebo úvěrový produkt. Přečíst si v jednom odstavci třikrát o úvěru, asi také není dvakrát ideální. Proto používám celou řadu synonym jako půjčka, závazek či dluh.

• Pojmy

Podobné je to i s používanými pojmy. Tak třeba inflace nebo míra inflace jsou stejné termíny. Podobně jako spořicí účet nebo spořicí konto. Většinu z nich jsem zmínil již v kapitole Základní pojmy, zbytek pak v dalších kapitolách. Opět jsem se nevyhýbal zdvojování. Tj. jeden pojem mohu vysvětlit na více místech. Je to vhodné opět pro každého, kdo nečte knihu od A do Z, nýbrž přeskakuje.

• Spořit nebo investovat a Zajištění na stáří

Osobní finance však nejsou jen úvěry a půjčky, ale i spoření, investice či pojištění. Seznámení s jednotlivými produkty a jejich vzájemnými vztahy naleznete v mých předchozích knihách, které vyšly u nakladatelství Grada Publishing, a.s.. Čtivou formou se seznámíte nejen se základními termíny. Kniha Zajištění na stáří je určena pro každého, kdo přemýšlí o spoření na penzi. Všemi knihami, které pocházejí z mé tvůrčí dílny, se prolínají vesměs základní pojmy, neboť bez nich by mohli čtenáři tápat, zda danému pojmu rozumí, či nikoliv. Jestliže jste některou z uvedených knih poctivě četli, máte dostatečný základ k tomu, abyste v této publikaci základní pojmy přeskočili. Raději se však do nich podívejte, některé záležitosti jsem rozepsal více než v předchozích publikacích.

• Jména použitá v knize

V případových studiích jsem použil celou řadu jmen. V předchozích titulech jsem používal křestní jména dětí mých přátel narozených v letech 2011 a 2012. Při přemýšlení nad životními eskapádami a útrap „hrdinů“ v této knize jsem došel k názoru, že není vhodné, abych například postavu Felixe Mužného zadlužil až po uši. V předchozích knihách platil Felix za vzorného střadatele a zodpovědnou hlavu rodiny. Zkrátka mi nesedělo ho protáhnout starostmi pramenícími z dluhů. Totéž platí o jeho ženě Zuzaně nebo třicetileté (nyní je o rok starší) dámě Mileně. Tu jsem z praktických důvodů přejmenoval na Zoru a její životní peripetie si raději vymyslel. Přeci jen podobnost Mileny v knize „Zajištění na stáří“ byla se skutečnou osobou téhož jména a věku příliš vysoká. Dalším důvodem, proč raději nebudu používat sadu jmen z minulosti, je, že musím tatínkům potomků platit „tantiémy“, které spočívají v úhradě útraty v restauračních zařízeních. Případně čelit nepříjemným otázkám matek, když necháte jejich andílka v knize zemřít (opět Felix v knize Zajištění na stáří, na kterém jsem popisoval význam životního pojištění) nebo vysvětlovat, proč je jejich potomek v knize postarší dáma (Barbora v Zajištění na stáří).

Výběr jmen byl nyní více méně náhodný. To je příklad i postavy Medarda, který vystupuje v případové studii Zuzanin švagr, nebo jmen Tereza, Antonín nebo Zora.

• Počty a výpočty

V knize je uvedena celá řada výpočtů a tabulek. Snažil jsem se vizuální cestou znázornit, za jak dlouho se dlužník potopí ke dnu. S čísly jsem si do sytosti vyhrál v případových studiích.

• Kontakt

Pokud byste měli potřebu mě kontaktovat, můžete využít univerzální e-mailový kontakt:

josef.janda@investia.cz

Pokud by byl výše uvedený kontakt nefunkční (třeba přeplněná schránka anebo zrušená doména), napište do nakladatelství Grada Publishing.

1. Základní pojmy

Tato kapitola je zaměřena na pojmy, se kterými se setkáte jak vknize, tak ivběžném životě. Některé pasáže se mohou značně lišit. Týká se to především domácího účetnictví afinanční rezervy, na které mám mírně odlišný názor, než je ve společnosti rozšířený. Týká se to zejména vlastních zkušeností, na jejichž základě jsem tyto kapitoly zpracovával azároveň toho, že ne každý chce trávit svůj volný čas vyplňováním excelovských tabulek.

Se znalostí uvedených pojmů získáte základní informace, které patří do světa osobních arodinných financí stejně jako ryby do rybníku.

Snem každého znás je získat ze svých peněz maximální možný užitek, neboli výnos. Když nechám peníze uložené na spořicím účtu, získám úrok, který sice nebude astronomický, ale finanční prostředky oněco málo zhodnotím. Pokud bych peníze uložil například do akcií nebo do podílových fondů, budou potenciální výnosy otrochu vyšší než vpřípadě spoření azároveň snimi nebudu moci určitou dobu disponovat. Vpřípadě klasického depozitního vkladu je dobré očekávat úroky, které získám od banky, stavební spořitelny nebo družstevní záložny. Pokud finanční prostředky investuji, třeba do fondů nebo do nákupu dluhopisů, mohu očekávat výnos. Naopak, když si peníze půjčím, budu platit úrok, jestliže je půjčím někomu, ať jde ofyzickou osobu občana nebo třeba podnikatele či právnickou osobu, očekávám úrok. Výše úroku závisí na obou stranách. Věřitel, tj. ten který půjčuje peníze, chce co nejvyšší výnos anaopak dlužník co nejnižší úrok.

Nepleťte si termín „splátce“, který pochází zangličtiny avČesku byl často ke slyšení ve sci-fi filmu Hladové hry.

1.1 Úroky

Úroková sazba (stejně tak úroková míra) je klíčová pro spořicí aúvěrové produkty. Vprvním případě, když je řeč ospoření, víte, jak vysoký výnos získáte ze svých peněz, ve druhém případě pak víte, kolik peněz zaplatíte za půjčku. Vobou případech se postupuje stejným způsobem. Jen stím rozdílem, že jednou peníze zúroku obdržíte vy, podruhé je musíte zaplatit.

Úroková sazba se vyjadřuje pomocí procent. Základní jednotkou je tzv. roční úroková sazba, která se označuje zkratkou p.a. neboli per annum. Peníze mohou být úročeny ina denní nebo týdenní bázi, ale také na měsíční, čtvrtletní apololetní.

Úroková sazba tak vyjadřuje, jak vysoký výnos získáte ze svých peněz, když je uložíte do banky nebo do družstevní záložny. Často súrokovou sazbou pracují iinvestiční společnosti, které chtějí jednoduše vyjádřit potenciální výnos zotevřených podílových fondů, investičních certifikátů nebo akcií.

Něco jiného je výpočet úrokové sazby včasovém období. Jiné je počítat úroky na úrovni jednoho roku aněco zcela odlišného na období dlouhé několik let. Na trhu totiž existují finanční produkty, které úročí vaše peníze předem stanovenou úrokovou sazbou, ale kjistině, tedy ke vkladu, připisují úrok, který je vdalším období spolu spůvodní jistinou úročen.

Finanční matematika má pro tento případ vlastní pojmenování, ato složené úročení. Na několika jednoduchých příkladech si ukážeme, jak funguje jednoduché isložené úročení.

• Jednoduché úročení

Jednoduché úročení počítá se základními pojmy, jako je vklad, úroková sazba ačas. Vzorec vypadá následovně:

Úrok = vklad × úroková sazba × čas/100

Jestliže chcete zjistit, kolik peněz získáte zvkladu 100 tisíc korun sdvouprocentní úrokovou sazbou za jeden rok, do vzorce byste si uvedené hodnoty dosadili následovně:

Úrok = 100 000 × 2 × 1/100 = 200 000/100 = 2 000 Kč

Uvedený příklad patří ještě mezi ty jednodušší, který spočítáte izhlavy, ale vokamžiku, kdy vklad není tak kulaté číslo aúroková sazba je zaokrouhlená na setiny, už je výpočet bez použití kalkulačky složitější.

• Složené úročení

Složené úročení bere vúvahu delší časové období. Složené úročení můžeme rozdělit do dvou podskupin. Vprvní se výnos nebude přičítat kjistině, ve druhé ano. Zúroků tak vznikají další úroky, které se připisují kjistině.

Pro jednoduchou ukázku použijeme hodnoty zpředchozího výpočtu jen stím rozdílem, že doba trvání nebude rok, ale pět let. Předpokládám, že jste si již stačili spočítat, že za pět let získáte zvkladu 100 tisíc korun při úrokové sazbě dvě procenta výnos deset tisíc korun. To za předpokladu, že se vám výnosy nepřipisují kjistině, anebo si je vybíráte. Použijete-li složené úročení, ve kterém se výnosy přičítají kjistině, bude váš profit vyšší.

Vzorec pro složené úročení:

Složené úročení = (1 + úroková sazba v%/100)doba splatnosti

Matematická odpověď na pětileté dvouprocentní úročení vkladu 100 tisíc korun je následující:

Složené úročení = (100 000 + 2/100)5 = 110 409 Kč

• Kombinované úročení

Dalším typem je tzv. kombinované úročení. To se používá vpřípadech, kdy časová doba, po kterou se úročí, není vyjádřená vcelých číslech. Zatímco usloženého úročení se počítá scelými časovými obdobími, například roky, kombinované úročení vychází zpředpokladu, že úroková doba bude dlouhá 2,5 roku.

Ve většině případů si vystačíte sjednoduchým asloženým úročením. Existují však idalší typy úročení. Jde třeba oněmecké, francouzské nebo britské. Rozdíl je jen vmalých detailech.

Složené úročení využijete například při zvažování, zda je na spořicím účtu výhodnější měsíční připisování výnosu, anebo čtvrtletní. Měsíční připisování je samozřejmě lepší, ale pokud nemáte na účtu několik milionů korun, rozdíl nepoznáte.

1.2 Procento aprocentní bod

Na samém začátku knihy je zapotřebí představit itakové pojmy jako je procento aprocentní bod.

Procenta vyjadřují část celku pomocí celého čísla. Vychází se zpředpokladu, že celek je rozdělen na sto stejných dílů. Takže například roční úroková sazba 2 procenta představuje dvě setiny celku. Zlomkem by se tato hodnota vyjádřila 2/100, desetinným číslem pak 0,02.

Procento pochází zlatinského pojmu per cento, což znamená na sto.

Procentem se vyjadřují vbankovnictví zejména výnosy nebo úrokové sazby. Využití procent vběžném životě je však daleko pestřejší. Díky procentnímu vyjádření na láhvi vodky víte, kolik obsahuje daný nápoj alkoholu akolik dalších látek, nejčastěji vody. Procentní zápis se může použít ive vyjádření, kolik lidí nemá na hlavě žádné vlasy anebo modré auto.

Procentní bod naopak stanovuje rozdíl hodnot, které jsou vyjádřeny vprocentech. Procentní bod vždy vychází ze základu.

Příklad: své peníze máte uložené na spořicím účtu aroční úroková sazba je dvě procenta. Vokamžiku, kdy se úroková sazba zvýší na tři procenta, nedošlo ke zvýšení ojedno procento, ale ojeden procentní bod.

Renta ve výši deset tisíc korun vyjadřuje zjednoho milionu korun hodnotu ve výši jednoho procenta.

Zatímco zkratka procenta je %, procentní bod se vyjadřuje zkratkou p. b.

Příklad: dostáváte rentu ve výši 10 tisíc korun zjednoho milionu korun, což je jedno procento.

Jestliže se renta zvýší ojedno procento, získáte navíc 100korun. Neboť jedno procento zrenty je 0,01krát 10 000 Kč = 100korun.

Naopak zvýšení renty ojeden procentní bod znamená zvýšení ojedno procento ze základu, tudíž zjednoho milionu. Výpočet pak bude následující: 0,01 × 1 000 000.

Zatímco vprvním příkladě byste získali rentu ve výši 10 100korun, ve druhém pak získáte dvojnásobek, tudíž 20 tisíc korun.

1.3 Inflace

Inflace znamená znehodnocování hodnoty peněz včase. Míra inflace se vyvíjí včase.

Pro zjišťování inflace se sleduje tzv. cenová hladina, která se měří prostřednictvím spotřebitelského koše. Vtomto koši se porovnávají jednotlivé položky služeb azboží. Měření míry inflace má na starosti Český statistický úřad.

Cenová hladina vychází ze vztahu celkového objemu peněz vdané ekonomice acelkovým množstvím produktů (statků) aslužeb. Za peníze jsou tyto hmotné anehmotné věci směňovány.

Za rok 2012 činila 3,3 procenta, za rok 2011 pak dosáhla hodnoty 1,9procenta. Pro rok 2013 by se měla inflace pohybovat okolo dvou procent.

• Úloha ČNB

Cenovou hladinu ovlivňuje Česká národní banka, která se snaží ocílování inflace na střednědobém horizontu. Její výhledy vycházejí jak zúdajů Českého statistického úřadu, tak izvlastních měření. Inflační výhledy publikuje iMinisterstvo financí či privátní instituce.

Inflace je důležitou součástí pro zhodnocování peněz, je jedno zda jde ospoření, či investování. Aby se vaše peníze zhodnocovaly, musí být výnosy vyšší než inflace. Výnosy rovněž musí pokrýt případné srážkové daně adalší náklady, které jsou nejčastěji ve formě poplatků.

• Složení spotřebního koše

Do spotřebního koše Českého statistického úřadu je zařazeno 700 položek zoblasti potravinářského anepotravinářského zboží aslužeb.

Do potravinářského zboží patří: potraviny, nápoje, tabák

Do nepotravinářského zboží patří: odívání, nábytek, potřeby pro domácnost, drogistické adrobné zboží, zboží pro dopravu avolný čas, zboží pro osobní péči aj.

Do služeb patří: opravárenské, zoblasti bydlení, provozu domácnosti, zdravotnictví, sociální péče, dopravy, volného času, vzdělávání, stravování aubytování, osobní péče aslužby finanční.

Zdroj: Český statistický úřad

• Vliv inflace na úspory aceny

Inflace má negativní vliv na úspory, na úvěry naopak pozitivní. Stručně proberu oba stavy. Pokud máte vbance nebo vjiné finanční instituci (třeba vdružstevní záložně, penzijní či investiční společnosti, stavební spořitelně) uložené peníze, inflace neviditelně ukusuje jejich hodnotu. Ve skutečnosti ztrátu na první pohled neuvidíte. Nominální hodnota peněz bude stejná, jako když jste na účet nebo jiný typ vkladu vložili peníze. Naopak bude pokulhávat reálná hodnota peněz. Vše si lze představit tak, že zatímco letos si například balíček vaší oblíbené kávy lze pořídit za stokorunu, opět let později může mít vinou inflace hodnotu odvacet korun vyšší. Samozřejmě nepočítáme do vyšší ceny kávy pohyb cen na světových komoditních burzách, ani marži obchodníka či růst daní zpřidané hodnoty. Lépe je to vidět ve službách. Pro modelový příklad nemusíme nikam daleko chodit. Dejme tomu, že si já jako spisovatel účtuji tisícikorunu za jednu normostranu, abych udržel krok sinflací, měl bych na konci letošního roku zdražit zhruba odvě až tři procenta. To za předpokladu, že bych měl stále stejný objem zakázek astejné životní náklady. Jen by se vpozadí zvýšila inflace. Vtomto případě je samozřejmě trochu nereálné zvyšovat cenu za napsání jedné normostrany odvacetikorunu, avšak pokud by stav trval delší dobu, určitě bych se nerozpakoval skokově zvýšit cenu.

Sinflací se například dlouhodobě potýká Česká pošta, která jí promítá do ceny poštovních známek. Jestliže hodnota standardní poštovní známky soznačením Aje deset korun, zvýšení ceny oinflaci ve výši tří procent by znamenalo zvýšit hodnotu ceniny o0,3%. Jenže jak to udělat, když vČesku desetihaléře už dávno neplatí. Proto tento státní podnik zvyšuje cenu skokově jednou za několik let.

Podobné to bude ipřípadě, že si nechám na spořicím účtu finanční rezervu řekněme ve výši 100 tisíc korun (držím pohotovostní rezervu oněco vyšší než je její minimální výše proto, abych měl dostatek rychle dostupných finančních zdrojů pro různé typy investic). Když nechám oněch sto tisíc na spořicím účtu, které mi na úrocích vynese jedno procento ainflace bude trojnásobná, ve finále tratím dva tisíce korun.

• Jak překonat inflaci?

Pokud se pokusíte překonat inflaci, můžete na to jít několika způsoby. Buďto si vyberete takový bankovní vklad, který ji překoná, anebo se porozhlédnete po investicích třeba do akcií nebo podílových fondů. Existuje ještě třetí možnost, kterou je volné peníze vložit do podnikání, anebo za ně pořídit nějakou věc atu pronajímat. Dobrým příkladem jsou menší byty sdispozicí jedna nebo dva plus kuchyň či kuchyňský kout kdesi vseverních Čechách. Malý byt vtéto lokalitě se dá pořídit už od sta tisíc korun akdyž budete mít štěstí na platící nájemníky, můžete se těšit na příjem ve výši několika desítek korun ročně, což může činit roční zhodnocení třeba 20 až 30 procent. Ne všichni však chtějí podstoupit toto riziko aplatit udržovací poplatky za provoz nemovitost itehdy, když vní nemají žádného nájemníka nebo mají smůlu na neplatiče. Další možností je zahrát si na banku anějaké známé, avšak solidní osobě půjčit peníze. Přijatý úrok by měl být vtomto případě vyšší než je roční výhled inflace azároveň byste se neměli vydat ze všech peněz, abyste vpřípadě insolvence dlužníka nepřišli ivy do druhotné platební neschopnosti.

Na vklady kromě inflace působí ještě poplatky adaně. Uběžných depozitních produktů se vesměs počítá inflace plus srážkové daně zvýnosu. Uinvestičních nástrojů pak do hry vstupují ještě poplatky avomezené míře idaně, to vpřípadě, že nesplníte tzv. daňový test azbavíte se investice dříve. Abyste se uvkladových produktů vyhnuli působení inflace asrážkové dani, měla by při inflaci dvou procent činit roční úroková sazba nejméně 2,4 procenta.

Výhoda inflace je naopak tehdy, kdy jste dlužník. Tím, že roste inflace aúroková sazba se nemění, zlevňuje se vám dluh. Příznivé účinky inflace však ocení jen opravdu veliký dlužník. Máte-li hypotéku vhodnotě několika milionů korun, příliš vám inflace nepomůže, ale třeba státu může zlevnit dluh. Ostatně několik ekonomických teorií je založeno na tom, že vlády různých zemí světa uměle zvyšují inflaci, aby zlevnily vedení dluhu, který je emitovaný ve státních dluhopisech.

1.4 Prakticky oúvěrech

Výše úvěrů se odvíjí od několika parametrů. Nejde ani tak ovelikosti vašich příjmů nebo majetku, jako spíše to, proč si vlastně půjčujete, jestli budete schopni své závazky splatit avneposlední řadě je klíčové ito, jestli vám malá půjčka, zato snevýhodnými podmínkami, nezlomí obrazně řečeno vaz.

Na výše uvedené otázky se pokusím odpovědět vněkolika krátkých pasážích, které se zabývají myšlenkou, kdo dluží více, kolik si můžete půjčit, aniž by vás to zatížilo avneposlední řadě itím, jaké dluhy jsou ty správné ajakým byste se měli raději zdaleka vyhnout.

Ještě před tím, než podepíšete úvěrovou smlouvu, pečlivě si ji přečtěte. Pokud ve smlouvě něčemu nerozumíte, spojte se sněkým, kdo má patřičné zkušenosti. Nejlépe správníkem nebo finančním poradcem. Některým pojmům akonstruktům laik těžko porozumí aje vždycky vhodné, aby se na podmínky podíval inějaký odborník. Bude vás to sice stát nějaké peníze navíc, ale na druhou stranu budete vědět, co vlastně podepisujete. Předpokládám, že když zjistíte, že je pro vás smlouva nevýhodná, úvěr si nesjednáte.

Kdysi jsem četl průzkum, ve kterém vyšlo najevo, že polovina lidí žádajících oúvěr si smlouvu vůbec nepřečte. Případně nerozumí některým termínům nebo rovnou celé smlouvě. Vtěchto případech je pak každá rada marná.

• Kdo dluží více

Pro začátek vám položím hádanku. Co je více? Sto tisíc korun nebo jeden milion korun? Hlasujete-li pro druhou možnost, máte pravdu. Avšak zpohledu dluhů může být vněkterých případech oněch sto tisíc korun podstatně více než onen milion. Záleží na tom, kdo dluží, komu, kolik ajaké má příjmy, či jaký drží majetek.

Vpasáži nazvané Kdo je bohatý, jsem popisoval příklad dvou mužů. Jeden znich má příjem deset tisíc korun čistého ažádný závazek vpodobě úvěru, druhý znich má neporovnatelně vyšší příjmy, avšak takové dluhy, které mu mohou zlomit vaz. Prvnímu zmužů by žádná banka ani jiná úvěrová společnosti nepůjčila na základě jeho platu tolik peněz co podnikateli. Ono by to ani nedávalo smysl, neboť při plánovaném příjmu deset tisíc aúvěru deset milionů korun by jen splácení celé jistiny zabralo 83let. Ato nepočítám úroky amožnost, že během splácení dotyčný zemře.

Když se díváme na různé případy zadlužení, jsou rozhodující dva faktory– výše příjmů aaktuální hodnota majetku.

Avšak ani výše příjmů nemusí nic znamenat. Záleží ina takových vlivech, jako je stabilita adlouhodobost oněch příjmů. Či za jak dlouho by dotyčný našel vpřípadě ztráty zaměstnání (nebo příjmů) našel nové zaměstnání (příjmy), které by odpovídaly příjmům, které měl vdobě sjednání úvěru.

Hodnota majetku je pro pořízení úvěru rovněž rozhodující. Banka těžko někomu dá hypoteční úvěr ve výši mnoha milionů korun na nemovitost vhodnotě stovek tisíc korun. Stejně tak na nízký plat na úrovni minimální mzdy nedostanete takový úvěr, jako vpřípadě platu průměrného.

Co se týče velkých úvěrů, mezi které patří ty na pořízení bydlení (hypoteční úvěr, úvěr ze stavebního spoření, překlenovací úvěr ze stavebního spoření) nebo na vybavení domácnosti či leasingu na osobní automobil, je splnění podmínek pro jejich získání náročnější než udrobných spotřebitelských půjček vřádech desítek či stovek tisíc korun. Stejně tak ipřečerpání účtu (kontokorent) nebo úvěr na kreditní kartě získáte snadněji než hypotéku.

• Malé půjčky jsou zákeřnější

Zvýše uvedeného vyplývá, že úvěry na malé sumy jsou nebezpečnější. Ato už jen ztoho důvodu, že splnění podmínek na žadatele oúvěr není finančními institucemi tolik prověřováno. Bankám mnohdy stačí nahlédnout do registru dlužníků, aby zjistily, ským mají tu čest, některé úvěrové společnosti do registrů nenahlížejí vůbec apočítají stím, že peníze zdlužníka dostanou.

Umalých nebankovních půjček hrozí, že dlužník přeplatí mnohdy iněkolikanásobek toho, kolik si půjčil. Smluvní podmínky jsou vtěchto případech více než drakonické. Dlužníka trestají vysokými sankcemi už třeba tehdy, když neuhradí splátku včas, případně je pro získání úvěru ve výši stovek tisíc korun nutné zastavit nemovitost sdaleko vyšší hodnotou. Vpřípadě nesplacení závazku pak dotyčný může onemovitost dokonce přijít.

Jednání zástupců úvěrových společností je oproti slušnému jednání bankovních úředníků mnohdy na úrovni zastrašování avyhrožování.

Úvěrové firmy navíc vněkterých případech ani nechtějí zaplatit původní jistinu dluhu. Vycházejí ztíživé finanční aživotní situace dlužníka adělají zněho dlouhodobého vazala, který splácí pouze pokuty plynoucí znesplnění podmínek.

• Kolik si půjčit

Odpověď na otázku rovněž není banální. Vpřípadě hypotečního úvěru narazíte na strop velice rychle, neboť banky budou vycházet zhodnoty nemovitosti avašich příjmů, uspotřebitelských neúčelových úvěrů to je složitější. Úvěrové rámce má každý klient ubanky nastavené jinak. Rovněž vycházejí ize zkušeností banky sklientem. Někdo tak může získat daleko větší úvěr než jeho souputník, ikdyž oba mají shodné příjmy. Banky nahlížejí do registrů dlužníků ado svých vlastních dat. Čím delší má klient unich historii, tím lépe.

Nyní kzodpovězení otázky zmezititulku. Odpověď je jednoduchá. Nepůjčujte si více, než kolik opravdu potřebujete. Chcete-li si například pořídit novou pračku za 15 tisíc korun, pořiďte si jen tuto věc. Obchodník vám může nabídnout ivyšší úvěr, třeba na dvojnásobek. Pamatujte, že nejde ani tak oto, jak velký úvěr si pořídíte, ale ovýši měsíční splátky. To byste měli mít na paměti ještě předtím, než se rozhodnete pořídit si jakýkoliv úvěr.

Proto se před každou půjčkou podívejte do svého domácího účetnictví azjistěte, jestli vněm máte dostatečný kladný rozdíl mezi příjmy avýdaji. Pakliže tomu tak není, úvěr si nepořizujte. Pravděpodobnost, že ho nebudete mít zčeho splácet, je vtomto případě vysoká.

• Kdy se zadlužit

Kdy se zadlužit, potažmo vjakých případech je vhodné si vzít půjčku avjakých naopak ne? Úvěry si neberte vpřípadě, že jste bez práce. Proti tomuto tvrzení lze namítnout, že některé společnosti půjčují inezaměstnaným, důchodcům, studentům nebo ženám na mateřské/rodičovské dovolené. Zkrátka takovým osobám, které podle očekávání nedisponují závratnými příjmy. Vjejich případě sázejí úvěrové společnosti spíše na to, že dostávají pravidelné sociální dávky. Ismalými příjmy lze měsíčně splácet několik stokorun.

• Dobré ašpatné úvěry

Znáte přísloví otom, že oheň je dobrý sluha, ale zlý pán? Totéž platí ioúvěrech. Pokud se nám nevymknou zrukou, jde oskvělého pomocníka, který nám pomůže zrychlit naše přání asny. Jestliže však dáme úvěrům příliš mnoho svobody, mohou nás zcela pohltit.

Úvěry se rozdělují do dvou skupin. Do těch, které svou povahou opravdu něco řeší alze je nazvat jako dobré úvěry, apak na ty špatné, které jsou spíše přítěží. Někdy se idobré úvěry mohou stát noční můrou.

Dobré úvěry

Mezi ty „dobré“ úvěry patří například úvěry na bydlení, na zvýšení příjmů anebo na rozjezd podnikání. Ve všech případech je ovšem třeba uvážlivě volit, jestli je zadlužení se opravdu nezbytné. Uúvěrů na bydlení jde mnohdy ozávazek na dlouhá desetiletí, přičemž není jisté, jestli skutečně někdy úvěr doplatíme. Úvěry na zvýšení příjmů řadíme do dvou variant. První znich je zvýšení vzdělání, druhou pak zlepšení svého zdraví. Zvyšování vzdělání je udospělých osob nejčastěji spojeno srekvalifikačním nebo jazykovým kurzem. Jakmile získáte další dovednost, můžete se na pracovním žebříčku opět oněco posunout avykonávat takové pracovní pozice, okterých jste si mohli před absolvováním edukačního cyklu nechat jen zdát. Uzdraví jde oněco podobného. Vtomto případě neinvestujete do nějaké své kompetence nebo dovednosti, ale do své fyzické schránky. Některá zaměstnání zkrátka vyžadují dokonalý vzhled anějaká ta kosmetická vada (třeba zažloutlé zuby) zbytečně snižují šanci na získání příslušného místa atím pádem ipravděpodobnost zvýšení příjmů.

Kapitolou samou pro sebe jsou úvěry na rozjezd podnikání. Chystáte-li se podnikat, naplánujte si svůj byznys opravdu dobře. Podnikatelský záměr (nebo plán) je jeho nedílnou součástí. Pokud budete žádat oúvěr vbance, bez byznys plánu se neobejdete. Avšak ani vpřípadě, že rozjezd živnosti financujete ze svých zdrojů, byste neměli plánování podcenit. Časem se mohou vyskytnout komplikace splatbami od odběratelů nebo se vám nemusí dařit získávat zakázky, avšak potřeba platit povinné odvody sociálního azdravotního pojištění, jakož idalší náklady spojené spodnikáním či náklady na váš život, se nikterak nesníží. Své by mohli vyprávět lidé, kteří se rozhodli podnikat, během své podnikatelské kariéry nabrali úvěry, které spláceli ještě dlouhá léta potom, co byznys ukončili.

Špatné úvěry

Naopak mezi špatné úvěry patří takové, které slouží jen pro zvýšení sociálního statusu. Tento fenomén je natolik široký, že ho popisuji vsamostatné kapitole nazvané Příčiny zadlužování.

Do špatných úvěrů patří především takové, kdy si půjčujete pár tisícikorun před výplatou. Avšak ani různé půjčky doručené až do domu nejsou žádnou výhrou. Podobně jako spotřebitelské úvěry na cokoliv, byť je jejich poskytovatelem banka.

Nákup hloupostí, do kterých patří všechny zbytečné věci (avněkterých případech ivěci zbytné povahy), je častou příčinou, proč se lidé neváhají zadlužit.

Avšak ive špatných půjčkách jsou si některé rovnější. Týká se to závazků na takové účely, jako je půjčka na dovolenou, nájem, potraviny avtěch nejtěžších případech pak ina splácení jiných úvěrů. Jestliže jedním úvěrem hradíte jiný, říká se tomu voborové terminologii vytloukání klínu klínem. Máte-li potřebu řešit cokoliv na úvěr, dostali jste se do dluhové spirály, která nemá vněkterých případech spenězi co dělat. Ač se otom příliš nemluví, jsou notoričtí dlužníci ve stejné situaci jako například gambleři nebo alkoholici. Také jsou na něčem závislí abez pomoci nedokáží své problémy uspokojivým způsobem vyřešit. Abychom ze všech dlužníků nedělali závislé chudinky, někteří znich jsou zkrátka příliš hloupí na to, aby si cokoliv spočítali, nebo přečetli úvěrovou smlouvu. Vtomto případě jim finanční gramotnost příliš nepomůže.

• Kdo půjčuje peníze

Finanční prostředky si můžete půjčit hned uněkolika subjektů. Mezi nejznámější věřitele patří banky, družstevní záložny astavební spořitelny. Rovněž nelze zapomenout ani na leasingové aúvěrové společnosti nebankovního charakteru. Další jsou splátkové společnosti. Inákup na splátky, aniž byste viděli hotové peníze, patří do kategorie půjček. Poslední skupinou jsou pochybné společnosti, které ani tak moc nechtějí získat peníze zpět, jako spíše zvás vysávat co nejdelší dobu finanční zdroje, vněkterých případech pasou po vašich nemovitostech, jejichž zastavení vjejich prospěch je podmínkou pro čerpání úvěrů. Vlastní kategorií jsou lichváři, kteří se dvakrát nerozpakují vám poskytnout peníze za takových podmínek, že vám budou hrůzou vstávat vlasy na hlavě. Nemluvě ojejich praktikách při vymáhání pohledávek.

Dost opomíjenou, ale asi nejvhodnější skupinou jsou věřitelé pocházející zrodinného kruhu, zpřátel aznámých. Máte-li opravdu štěstí, můžete získat úvěr za velice výhodných podmínek. Vněkterých případech jde obezúročné půjčky, případně takové, které mají odost nižší úrokové sazby než je tomu vbankách. Pro dlužníky hovoří ito, že splátkový kalendář je vrámci rodiny mnohdy snazší vyjednat než se bavit sbankovním nebo úvěrovým poradcem.

Pokud si chcete půjčit peníze, zajděte nejdříve do banky, případně za rodinou. Když vám nikdo ztéto skupiny nepůjčí, porozhlížejte se po penězích navíc někde jinde. Jestliže vám banka nepůjčí, bude to mít nějakou příčinu. Tu hledejte především sami usebe. Třeba máte tak špatnou úvěrovou historii, že jste pro banku nedůvěryhodný klient. Je-li tomu tak, raději si opůjčce nechte jen zdát. Banky vědí, co dělají. Pokud nejsou přesvědčeny otom, že jim peníze včas avpožadované výši vrátíte, raději vám nepůjčí.

Tímto jsme vyčerpali základní sadu otázek proč ana co si půjčit, kolik, kde aza jakých podmínek. Nyní byste měli být schopni lépe posoudit své možnosti pro získání úvěru. Především pak zvašeho osobního hlediska.

1.5 Finanční disciplína

Úplně na začátku si udělejte soupis vašeho majetku azřiďte si domácí účetnictví. Přehled příjmů avýdajů je pro finanční disciplínu klíčový. Jak na to se dočtete vzákladních pojmech, kde jsem celou problematiku podrobně vysvětlil.

• Příčiny zadlužování

Cestou ven zdluhového kolotoče tak není odříkání, ale počítání, jestli si danou věc můžeme pořídit.

1.6 Domácí účetnictví

• Jak začít sdomácím účetnictvím

• Optimální finanční bilance

• Jak zvýšit příjmy

• Sběr všeho druhu

• Jak omezit výdaje

• Přehled majetku

• Čtvrtletní aroční přehledy

1.7 Finanční rezerva

• Lednička, pračka, rozbité auto

• Kde držet finanční rezervu

• Rezerva nebo půjčka?

• Jak finanční rezervu vybudovat?

• Jak velkou rezervu držet?

• Jsem nezadaný singl

• Mám partnera/partnerku

• Mám závazky– úvěr apotomek

• Příklad: výpadek příjmů

• Vyživovací povinnost pro staré rodiče

• Proč zrovna násobky měsíčních výdajů?

• Proč zrovna trojnásobek?

• Ztráta zaměstnání afinanční rezerva

• Finanční rezerva astáří

• Průměrná výše rezervy

• Když peníze dojdou

• Desatero pro efektivní správu peněz

1. 1. Příjmy vyšší než výdaje

1. 2. Domácí účetnictví

1. 3. Přehled majetku

1. 4. Finanční rezerva

1. 5. Disciplína

1. 6. Plánování

1. 7. Rok nanečisto

1. 8. Zbytné azbytečné výdaje

1. 9. Statusy

1. 10. Půjčka jako závazek

• Závěr

1.8 Správa financí

• Osobní účty

Poplatky spojené spoužíváním osobního účtu

Úročení na osobních účtech

Bankovní produkty navázané na účet

Tichý voyer vpraxi

Další typy účtů

Pojištění vkladů

Využití účtu vpraxi

• Spořicí účet

Úrokové sazby azdanění

Pravé afalešné spořicí účty

Jak se úročí spořicí účty

Jedna úroková sazba

Dvě avíce sazeb

Pásmové úročení

Atypické úročení

Úroková sazba jako předmět obchodu

Garance úrokových sazeb

Běžný provoz spořicího účtu

Table of Contents

Úvod

• Jak číst tuto knihu

• Instituce

• Produkty

• Pojmy

• Spořit nebo investovat a Zajištění na stáří

• Jména použitá v knize

• Počty a výpočty

• Kontakt

1. Základní pojmy

1.1 Úroky

• Jednoduché úročení

• Složené úročení

• Kombinované úročení

1.2 Procento a procentní bod

1.3 Inflace

• Úloha ČNB

• Složení spotřebního koše

• Vliv inflace na úspory a ceny

• Jak překonat inflaci?

1.4 Prakticky o úvěrech

• Kdo dluží více

• Malé půjčky jsou zákeřnější

• Kolik si půjčit

• Kdy se zadlužit

• Dobré a špatné úvěry

Dobré úvěry

Špatné úvěry

• Kdo půjčuje peníze

1.5 Finanční disciplína

• Příčiny zadlužování

1.6 Domácí účetnictví

• Jak začít s domácím účetnictvím

• Optimální finanční bilance

• Jak zvýšit příjmy

• Sběr všeho druhu

• Jak omezit výdaje

• Přehled majetku

• Čtvrtletní a roční přehledy

1.7 Finanční rezerva

• Lednička, pračka, rozbité auto

• Kde držet finanční rezervu

• Rezerva nebo půjčka?

• Jak finanční rezervu vybudovat?

• Jak velkou rezervu držet?

• Jsem nezadaný singl

• Mám partnera/partnerku

• Mám závazky – úvěr a potomek

• Příklad: výpadek příjmů

• Vyživovací povinnost pro staré rodiče

• Proč zrovna násobky měsíčních výdajů?

• Proč zrovna trojnásobek?

• Ztráta zaměstnání a finanční rezerva

• Finanční rezerva a stáří

• Průměrná výše rezervy

• Když peníze dojdou

• Desatero pro efektivní správu peněz

• Závěr

1.8 Správa financí

• Osobní účty

Poplatky spojené s používáním osobního účtu

Úročení na osobních účtech

Bankovní produkty navázané na účet

Tichý voyer v praxi

Další typy účtů

Pojištění vkladů

Využití účtu v praxi

• Spořicí účet

Úrokové sazby a zdanění

Pravé a falešné spořicí účty

Jak se úročí spořicí účty

Jedna úroková sazba

Dvě a více sazeb

Pásmové úročení

Atypické úročení

Úroková sazba jako předmět obchodu

Garance úrokových sazeb

Běžný provoz spořicího účtu